隐疾险请好好选配澳门新葡亰游戏网站:,白血病那事之所以被推到风的口浪的尖

来源:http://www.goodbelieve.com 作者:常见疾病 人气:67 发布时间:2020-04-08
摘要:最近,关于某白血病筹款的一系列文章在朋友圈不断转发。 J小姐知道身边不少朋友并非是拒绝保险,甚至是很想要购置保险的,然后保险公司的广告铺天盖地,产品推陈出新,各家都

最近,关于某白血病筹款的一系列文章在朋友圈不断转发。

J小姐知道身边不少朋友并非是拒绝保险,甚至是很想要购置保险的,然后保险公司的广告铺天盖地,产品推陈出新,各家都说自己的产品最牛最好。想买保险的朋友由于缺乏相关知识,想买又不敢确定自己是否选对。J小姐在死磕多家保险公司的重疾保险条款后,为了能帮助朋友们在各色产品中,挑选出心仪的重疾险,J小姐将五个评价重疾险的关键词总结以供各位参考。

可爱的小女孩、白血病、「花不起钱」、感人泪下的文笔,这些关键词,让整个朋友圈的爱心泛滥起来。


你的朋友圈有没有人转发这样一篇文章?身为一个医生,你在看到文章时首先会想到什么?

一、重疾病种   

在我们国家,一场小概率的疾病直接拖垮整个家庭的事儿,并不罕见。甚至有人称之为「因病返贫」这也正是公众对医疗行业的怨气之一。

      重大疾病保险,故名思义,当然是最重要的保障是重大疾病。重疾病种,首当其冲,最应该关注。

然而,在疾病面前,我们真的什么都不能做?我们到底要做些什么,才能让突如其来的天灾变得温顺?

2007年4月3日中国保险行业协会与中国医师协会发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范》,保险业开始使用统一的重大疾病保险的疾病定义。这份使用规范规定了25种疾病定义,并且保险公司销售所谓重大疾病险必须包含其中六种发生率最高的疾病,即:

有什么东西可以提供保障?

1、恶性肿瘤,不包括部分早期恶性肿瘤;

一旦疾病发生,会有几大机制对我们启动保障,它们分别是国家现有医疗保障体系下城镇职工医保、居民医疗保险、新型农村合作医疗和大病保险。另外,若有购买商业健康保险的,这个机制也会开始运行。

2、急性心肌梗塞

比如说

3、脑中风后遗症,永久性的功能障碍;

我们国家现有的医保体系会覆盖基本的医疗服务,符合基本药品目录和基本诊疗目录中的医疗费用,会有相应的国家补偿,病人为基本医疗付出的成本较低。但基本目录覆盖的范围有限,有些「好药」、「进口药」可能无法用得上,或者需要自费。

4、重大器官移植术或造血干细胞移植术(须异体移植手术);

若有城镇和居民大病保险,罹患重疾之后可以获得更高的报销比例,但由于总医疗费用支出较高,剩余的个人支付部分一般数额也不小。

5、冠状动脉搭桥术(须开胸手术);

商业健康保险在这个时候可以提供到较好的治疗保障,比如重大疾病保险一般在病理确诊后就能获得全额赔付,可以获得一笔额外的财物支持。

6、终末期肾病(须透析治疗或肾脏移植手术)。

另如高端补充医疗保险赔付范围非常广泛,特别是需要自费购买最新的副作用较小的药物,一般都可以通过商业保险获得高比例赔付。随着最新靶向治疗药物的上市,这些自费药物费用有时可能达到20万元或以上。

另外的19种由保险公司自行选择是否列入保障范围。这25种重疾涵盖的重疾发病率高达95%。也就是说,一款靠谱的重疾险的重疾保障病种应该包含《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中的25种重疾。

重大疾病保险是什么?

也有不少公司为了噱头或者给人视觉上的冲击,在病种上大做文章,推出七八十种,甚至一百多种保障病种,当然保费也悄悄地提高不少。那么,病种越多就越好吗?如果费率相同的情况下,除了囊括这25种高发的,还延伸其他的病种,当然是越多越好。但如果因为病种增加而增加太多的保费支出,就没有很大的意义(土豪请随意)

重大疾病保险于1983年在南非问世,1995年引入中国。为使得保险内容更客观科学,2007年,中国保险行业协会与中国医师协会跨界合作,推出了我国第一个重大疾病保险的行业规范性操作指南重大疾病保险的疾病定义使用规范。

除了考虑病种的数量,家族因素以及被保险人不同,关注点也有所侧重。如家族有某种重疾病史,个人在购买时应重点关注是否含此项保障。又如给小孩买保险,就应该关注少儿高发的重疾是否有保障,白血病、严重脊髓灰质炎,严重心肌炎、川崎病、幼年类风湿关节炎、严重手足口病等。

自此,重大疾病保险有了更科学准确的定义。


重大疾病保险都保些什么病?

二、轻症病种

疾病的发生率和保险公司对该险种的定价有重要的关系。

轻症一般是重大疾病前期较轻的疾病,也可以认为是还没达到重疾标准的疾病。随着我们健康体检的普及,疾病监测仪器的进步,当疾病发展到重疾之前就可以监测得到,因此轻症保障又成为人们投保时关注的重点。

一般而言,发生率越高的疾病,保险公司承担的风险越高,因此包含该项疾病的险种,定价就要相应提高。从国际经验来看,重疾险所保障的多种疾病中,发生率和理赔率最高的疾病有三至六种。

那么问题又来了,轻症病种越多越好吗?

因此,「规范」要求如果以「重大疾病保险」命名,保障范围必须包含以下的6种疾病:

轻症的病种并没有规范定义使用,也就是说各家保险公司对轻症病种的定义没有标准,采纳到轻症里的病种也没有强制要求,因此隐蔽的坑也比较多。当我们选择轻症保障时,不应该仅仅看轻症病种的数量,关键要看是否包含高发的轻症。8种高发的轻症病种:

1.恶性肿瘤不包括部分早期恶性肿瘤;

  1. 极早期恶性肿瘤或恶性病变

  2. 不典型的急性心肌梗塞

  3. 轻微脑中风

  4. 冠状动脉介入手术(非开胸手术)

  5. 心脏瓣膜介入手术(非开胸手术)

  6. 视力严重受损——三岁始理赔

  7. 主动脉内手术(非开胸手术)

  8. 脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤

2.急性心肌梗塞;


3.脑中风后遗症永久性的功能障碍;

三、多次赔付VS一次赔付

4.重大器官移植术或造血干细胞移植术须异体移植手术;

2017年始,各家保险公司都推出了多次赔付的重疾险,有的产品多次赔付且费率还跟一次赔付的重疾险相差不多,多次赔付类的重疾险迅速地占据市场,这也在一个侧面反映,多次赔付的需求是很大的。在今年召开的第五届腾讯WE大会上,人类基因组医学专家张康教授,宣布他所带领的团队,已攻克了肝癌的早期监测,通过DNA甲基化确定早期癌症,进行治疗,可以在2027年减少一半的肿瘤死亡。可以看到医疗手段的发展,很多重大疾病将会被攻克,患重疾后的存活率大大提高,那么投保人在康复以后对保障的需求会更加强烈,多次赔付的重疾险就应运而生。

5.冠状动脉搭桥术须开胸手术;

当然也有人从概率上来计算多次赔付的必要性,毕竟人一生患上重疾存活以来,并且再患上另外一种重疾的概率很低,那真是倒了十八辈的大霉才患上了两次重疾。

6.终末期肾病须透析治疗或肾脏移植手术。

J小姐的观点是,在同样费率支出下,选择多次赔付,即便多次赔付的产品保费稍高一些,也可以接受的。对于小孩的保险,J小姐建议选择多次赔付的产品,因为小孩的新陈代谢能力强,患疾病的治愈率比成人高。小孩生命刚刚开始,享受超高水平医疗条件的机会更大,而且小孩子的保费都比较便宜,多次赔付和一次赔付价格更加相差不大。

重大疾病到底有多少?


这是一个有良心的专业人员很难回答的问题,因为不同的疾病在不同性别、不同年龄下,发生的机会都不一样。落实到个人身上,如果要回答的问题是「我有多大可能患上这些疾病」这个类型的,那还应该纳入个人生活习惯、身处地区、遗传等等的因素。

四、病种分组

那是否就无法知道这些疾病的风险呢?也不一定。2013年,中国保监会发表了一个「中国人身保险业重大疾病经验发生率表」,这是中国第一张人身保险业重大疾病经验发生率表。这张表说:

由于重疾/轻症多次赔付产品的推出,病种分组这个关键词被频繁提及。一般多次赔付的保险产品,保险公司都会将保障的病种分成几个组别,约定某个组别的病种只赔付一次。仔细研究合同条款,也会发现病种分组中也隐藏了不少猫腻。

1.不同年龄、不同性别的人,发生「重大疾病」的不同几率;

J小姐的观点:1、不分组最好。2、如果分组,分组越多越有利。3、高发病种分开各组最好。比如天安的健康源优享,就把重疾中的最高发病种恶性肿瘤单独列为一组,这样二次赔付的几率就大大提高了。

2.这个「发生几率」,是指按照保险合同约定的诊断标准而确认罹患「重大疾病」的概率。


比如说:家庭主要经济支柱,45岁男士的「六大重疾」经验发生率为0.003997;刚毕业参加工作小白领,25岁女性「六大重疾」经验发生率为0.000540;60岁男性及女性,「六大重疾」的经验发生率为0.017274和0.010487。

五、保费豁免

如果上述回答仍不让你满意,或者可以试回想一下,你的身边,有没有过至少1个患有「六大重疾」的家人或朋友?

所谓保费豁免,是指在保险合同规定的缴费期内,投保人或被保险人达到某种特定的情况(如身故、残疾、重疾或轻症疾病等),由保险公司获准,同意投保人可以不再缴纳后续保费,保险合同仍然后效。

哪家公司的重大疾病保险最全最好?

举例,夫妻相互给对方投保了一份有投保人和被保险人轻症豁免的重疾险,在缴费期内万一其中一方不幸罹患轻症,那么夫妻两人的都保单都可以获得保费豁免,后续的保费都不需要支付了,两人的保险合同都依然有效。

除上述6种「必保」重大疾病以外,有25种疾病,发生率也较高,「规范」要求保险公司在合同中列出的除外责任不能免除这25种疾病。

又举例,父亲给儿子投放了一份有投保人身故豁免的重疾险,在缴费内父亲不幸离世,这份保单剩余的保费都得到豁免,没有经济收入的儿子仍可以获得保险的庇护。

简单来说,「六大重疾」主要指患癌、患严重冠心病、患终末期肾炎,患严重脑卒中,25种疾病就在此基础上更涵盖了例如肝炎、感官障碍,以及神经系统和血液系统的最常见疾病。

保费豁免极好的,然后天下并没有免费的午餐,保险公司更加不会免费施赠。保费豁免目前有两种形式出现,一种是自带形式,就是直接在合同中以条款形式出现。自带形式一般常见的是被保险人轻症/重疾/全残豁免,不需要额度加保费。

各家吹嘘的36种、42种其实更多的是数字概念,重大疾病赔付95%集中发生在这25种疾病,所以,其实买哪家差别都不大。

另外一种是附加险形式,就是在重疾险主险的前提下附加保费豁免,附加形式常见于投保人的轻症/重疾/全残/身故豁免,附加形式是需要额外增加保费。

重大疾病险不赔什么?

但也要看到,投保人豁免往往要求投保人的健康状况良好,并不是适合所有人。

很多人购买保险,最担心就是保险合同艰涩难懂,害怕因不理解合同被骗,特别是所谓免责条款,种类繁多且拗口,要理解透彻是有一定困难。那么,到底「重疾险」不保什么?


通俗来说,重大疾病保险的根本目的是为病情严重、花费巨大的疾病治疗提供经济支持,因此它赔付的都是最严重的疾病和最严重的状态。

保险产品是个专业的契约,保险条款密密麻麻,晦涩难理解,希望J小姐的一点分享能够帮助到想要为自己为家人购置保障的朋友。保险应该是量体裁衣,结合身体状况、财务状况以及家庭结构去配置,充足的保障可以给不确定的人生免去许多后顾之忧。愿每位朋友在人生前进的道路上昂首踏步。

一些预后好、风险小、费钱少的疾病,保险公司不会赔付,或者被划分为轻症责任,只按比例赔付一定的份额。这些「轻症疾病」其实会包括恶性肿瘤,比如原位癌、部分交界性肿瘤、慢性粒细胞性白血病,霍奇金淋巴瘤等。

另外,出于对保障本意的理解和保险公司利益的保护,也有一些不理赔的条款。

比如大家在电视剧里常会看到的狗血剧情,为自己的配偶买了保险然后动了歹念,故意伤害对方,不赔;

因为自身过错,比如自伤自杀、故意犯罪、酒后驾车,不赔;

战争、暴乱造成的伤害,不赔;

核爆、核辐射等造成的后果,不赔;

因艾滋病或先天性疾病、遗传造成的后果,不赔。

特别要注意购买保险前的自身的例如甲状腺和乳房结节等健康状况要如实地告知保险公司,否则在相关赔付时会产生很大的分歧,甚至产生法律纠纷。

哪些人需要买重疾险?

通常而言,结婚的比未婚的更接受保险,有孩子的比没孩子的更接受保险,收入高的比收入低的更接受保险。这和家庭财产储备和抚育责任非常相关。

大多数人会有「买保险赔不到就是浪费」的想法。然而,「赔不到」换来的是一生的健康,一生的平安,保险公司永远不赔的才是人生赢家。

每一个家庭的中流砥柱,还有家里的孩子,都格外需要保险的支持。

每多一位患者身受保险保障,就有可能减少一个将来因病家破人亡报复社会的激进医闹岂不快哉?

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